Зачем вам накопительное страхование жизни?

Зачем вам накопительное страхование жизни?

Недавно мне предложили застраховать мою бесценную жизнь. И не просто застраховать, а накопительно. Лет на 20. То есть с получением при дожитии значительной суммы в местной валюте. С обещанием в случае моего недожития отдать эту сумму жене и детям. А случись в эти 20 лет что нехорошее - травма какая серьезная, или болезнь - тоже обещают поддержать материально. Как ни крути - вроде бы одни плюсы видятся.

И сумму обозначили в 1 200 000 рублей, на дожитие и на случай нехороший. И всего-то за 60 000 в год. Вроде как 20х60 000= 1 200 000. Сколько вкладываешь, столько и получишь обратно, ну и застрахован на все 20 лет.

И тут пришла крамола: а ведь инфляция порядка 20% в год превратит этот лимон в пыль... Непонятно как там госкомстат считает, а кошельком мы чувствуем - жизнь каждый год дорожает процентов на 15-20, никак не меньше. Расчет подтвердил верность хода мысли:

0 1 200 000,00р.  
1 960 000,00р. 0,8
2 768 000,00р. 0,8
3 614 400,00р. 0,8
4 491 520,00р. 0,8
5 393 216,00р. 0,8
6 314 572,80р. 0,8
7 251 658,24р. 0,8
8 201 326,59р. 0,8
9 161 061,27р. 0,8
10 128 849,02р. 0,8
11 103 079,22р. 0,8
12 82 463,37р. 0,8
13 65 970,70р. 0,8
14 52 776,56р. 0,8
15 42 221,25р. 0,8
16 33 777,00р. 0,8
17 27 021,60р. 0,8
18 21 617,28р. 0,8
19 17 293,82р. 0,8
20 13 835,06р. 0,8

Как говорил известный восточный персонаж: "За 20 лет или хан умрет, или ишак, или я". Но даже если все будут живы-здоровы- ценность миллиона двести через 20 лет будет как 14 000 сегодня. А отдавать каждый год по 60 000 предстоит. Их конечно инфляция тоже не пожалеет, и ценность падать будет год от года...

Но. Ни на какую "обеспеченную старость" расчитывать не приходится однако. Какие бы сказки вам не рассказывали страховые агенты.

Чтоб у вас не возникло ощущения напраслины на такое "важное и хорошее дело", как накопительное страхование жизни, расскажу о своем опыте. О том, что прочувствовано моим карманом.

В 2004 году я имел глупость застраховаться в иностранной компании. На 6 лет. По тем временам страховая сумма в 4600$ для провинциального специалиста выглядела вполне симпатично, а ежегодный платеж в 500 был больше месячной зарплаты. Давайте "понизим" инфляцию до 15% в год

      Инфляция Платежи Ценность платежа к 2004 году
2004 0 $4 600,00   500 $500,00
2005 1 $3 910,00 0,85 500 $425,00
2006 2 $3 323,50 0,85 600 $433,50
2007 3 $2 824,98 0,85 600 $368,48
2008 4 $2 401,23 0,85 600 $313,20
2009 5 $2 041,04 0,85 600 $266,22
2010 6 $1 734,89 0,85   $0,00
2011 7 $1 474,65 0,85   $0,00
2012 8 $1 253,46 0,85   $0,00
$2 306,40

Приведем все числа к 2004 году. В "ценах 2004 г" я отдал за 6 лет $2306. А получил бы в 2010 1735$. Чистый убыток 25%. Та страховая компания по сей день окончательно не расплатилась, но это уже другая история.

Такое вот накопительное страхование. Плюс многолетняя иллюзия "защищенности".

Если действительно хочешь скопить капитал, придется вкладывать никак не меньше, чем под 40% годовых. И периодически покупать инвестиционные монеты и или золото в слитках.

А как вы сберегаете нажитое непосильным трудом?

Хомячковый рай. Уйти и потеряться:

Адрес заметки: http://www.tvoymillion.ru/post_1322393919.html

Судя по их названию, этому тексту релевантны статьи:

  1. [?] Экономим на банкирах - 2
08 декабря 2011, 10:27
Странный блог - нет имени автора.

Тем не менее вопрос к нему - по вашему мнению накопительное страхование не стоящее дело или все-такие смотря какое?
Я видел ваш пост на другом блоге, где вы рекомендуете застраховаться по накопительной программе.
Александр
08 декабря 2011, 23:40
№ 2Страховать-не страховать?
Александр, спасибо за конструктивную критику! Страница автора непременно появится. Андрей Миронов. Контакты здесь: Link

Все-таки страхование - прежде всего защита от несчастного случая, инвалидности. Защита от риска. И это безусловно нужно всем.

Лукавство кроется в слове "накопительное". Якобы такая страховка и от риска защитит, и капитал к старости создать поможет. От риска- да, защитит.

А капитал... в пыль превратится за 10-20 лет, это мы выше разбирали.

Можно брать рисковые страховки здоровья и жизни. В этом случае вы БЕЗВОЗВРАТНО отдаете деньги страховой компании. В случае накопительной есть шанс получить при счастливом дожитии хоть какие-то деньги назад. Этим накопительная может оказаться выгодней рисковой.

Но. Есть куча нюансов, и то, что выгодно молодой девушке может быть совершенно противопоказано мужчине 50 лет, и наоборот. Тут и нужен специалист по страхованию.

Надо четко разделять СТРАХОВАНИЕ и НАКОПЛЕНИЕ, это разные задачи.

Создавать капитал нужно другими инструментами, вопреки доводам страховщиков. Практика показала, что эффективное управление своими деньгами - вполне посильная задача для обычного человека- нефинансиста.
Три инструмента представлены в правой колонке. С их помощью можно создать неплохой капитал даже за 3-5 лет, и значительно обогнать инфляцию.
Капитал нужен человеку смолоду, а не только под старость. Совсем неплохо и в 30-40 лет жить на проценты, не горбатясь на работе за копейки.

За защитой -к хорошему страховому консультанту, за накоплением- к себе. А я с удовольствием помогу освоить инвестинструменты, это взаимовыгодно.
Комментарии к этой заметке больше не принимаются.